RRSP кредит – що це?

Svitlana Mazepa, 

Branch Manager, Etobicoke

RRSP кредит – що це? Для осіб, які хочуть здійснити інвестування у пенсійний план з метою скорочення оподаткованого доходу, але не мають грошей, це можливо зробити, отримавши кредит для інвестування у RRSP. Це був би - RRSP кредит.

Позичка, з метою інвестування в RRSP, добре працює для людей, які не мають змоги чи дисципліни, щоб заощадити регулярно, але хотіли би продовжити будувати свої пенсійні плани та заощадити на податках. Якщо у вас зберігається великий простір не використаного внеску у ваш пенсійний план, прийняття RRSP кредиту дозволяє наздогнати і поповнити ваш внесок та скористатися всіма перевагами податкових пільг.

Процентна ставка на RRSP кредит є дуже приваблива і нижча, ніж на звичайні кредити, так як фінансові установи конкурують за депозити RRSP інвестицій. Українська Кредитна Спілка пропонує процентну ставку на RRSP кредити від вартості прайм-рейт (P%). Інформацію про це ви завжди можете знайти на нашому сайті www.ukrainiancu.com.



RRSP кредит є відкритим і вам дозволено погасити його у будь-який час. Позичка виплачується регулярними щомісячними платежами і її виплата в цілому очікується протягом одного року, тому що позичальник прагне інвестувати в кінці кожного податкового року. Можливим є також надання кредиту на більш великі суми, а також і на більш тривалі терміни – 2, 3 або 4 роки. Існує одна річ, яку треба мати на увазі - будьте реалістичними про ваші фінансові можливості. Сума однорічного або багаторічного кредиту в кінцевому результаті має бути погашена. В принципі, кожен може стати кандидатом на RRSP кредит, з умовою доказу спроможності погашати позику.

Українська Кредитна Спілка пропонує страхування життя, непрацездатності та критичних хворіб на суму вашої RRSP позики у випадку, якщо особисті проблеми ускладнять погашення кредиту.

Позичка, з метою інвестування в RRSP, являється популярною стратегією пенсійного планування – заощадження податку під час інвестування авансом, дасть більшу віддачу від ваших інвестицій в подальшому внаслідок накопичення відсотків.

Наприклад, ви взяли RRSP кредит на $5 тисяч на 1-річний термін під 3.00% 1 березня та заінвестували його на 58 місячний термін під 2.75%. З поточним відсотком 3.00%, ваш платіж на RRSP кредит буде близько $423 протягом наступних 12 місяців. До наступого березня ви би заплатили в цілому близько $81 інтересу на кредит. За той же період ваші RRSP інвестиції вже зробили би $137.50 інтересу. Порівнюючи вартість кредиту з поверненням інтересу інвестицій, ви отримали би близько $56.50 чистого прибутку за перший рік. На час закінчення 58 місячного терміну вкладу ви отримали би близько $620 чистого прибутку. Це на додаток до заощаджеення податку, який ви отримаєте у податковий час.

Важливо також розуміти ваш особистий відсоток оподаткування (marginal tax rate), щоб визначити користь внеску до RRSP, який призводить до повернення податку. Достатньо буде зробити внесок до RRSP так, щоб привести вас до наступної межі оподаткування (marginal tax bracket).

Наприклад, якщо ви заробляєте $45 тисячі на рік, то збільшили би ефективність оподаткування зробивши $5 тисяч внеску до RRSP, щоб зменшити ваш дохід до $40 тисячі, тобто до нижчої межі оподаткування.

Основною перевагою RRSP кредиту є можливість застосувати повернення податку, що отримує позичальник, до RRSP кредиту без штрафних санкцій, що в результаті приведе до швидшого погашення позики. Українська Кредитна Спілка надає можливість перенести ваш перший платіж на 90 днів, це дозволяє вам отримати повернення податку, покрити частину вашої позики, а потім робити щомісячні платежі по відношенню до залишку вашого RRSP кредиту.

Наприклад, якщо повернення податку складає близько $1,300 і ви використовуєте його відразу для погашення вашого RRSP кредиту, тоді річна вартість позики, яка наведена у першому прикладі, зменшилась би ще близько на $32. Не забувайте, що $5 тисяч внеску заінвестованого до RRSP також приносить додатковий дохід, який є більший ніж вартість RRSP кредиту – безпрограшна ситуація.

Більше того, ви можете відразу позичити $10 тисяч для інвестування їх у RRSP, якщо у вас зберігається простір не використаного RRSP внеску, але тільки застосувати $5 тисяч, тобто ½ внеску, за 2014 податковий рік. Якщо ваш внесок до RRSP був зроблений у Січні або Лютому 2015 року, тоді ви маєте змогу вирішити як його застосувати, а саме, стає можливим зробити внески до RRSP одночасно за 2014 рік, а також на 2015 рік не чекаючи кінця року.

Таким чином, наведена тактика дає можливість заощадити на відсотках за користування RRSP кредитом, які не враховуються при оподаткуванні, а також знизити рівень оподаткованого доходу, що дозволить RRSP інвестиціям зростати швидше.

Поговоріть сьогодні з представником Української Кредитної Спілки про можливість фінансування внеску до вашого RRSP. Наші кваліфіковані фахівці радо допоможуть вам того ж дня затвердити кредит та зробити внесок до вашого RRSP плану.

Svitlana Mazepa,
Branch Manager, Etobicoke
Ukrainian Credit Union
416-233-1254 x 225
smazepa@ukrainiancu.com
www.ukrainiancu.com